近年來，我國不斷改進、加強村莊復興的金融支撐和服務，推進優質金融服務下沉縣域村莊。2024年四季度末，人民幣普惠小微借款余額32.93萬億元，農戶運營借款余額10.38萬億元。本年中心一號文件提出，立異村莊復興投融資機制。中共中心、國務院近來印發的《加速建造農業強國規劃（2024—2035年）》清晰，健全村莊金融服務系統。本期特邀專家環繞相關問題進行研討。
刻畫村莊復興多元化投入格式
我國在完善村莊復興投融資機制方面進行了怎樣的規劃和探究？
申學鋒（我國財務科學研究院研究員）：著力立異村莊復興投融資機制，繼續完善與村莊復興相習慣的多元化投入格式，是推進村莊全面復興的重要舉動。黨的十九大提出施行村莊復興戰略以來，我們黨在構建和完善村莊復興投融資機制方面進行了繼續的頂層規劃，從“開辟投融資途徑，強化村莊復興投入保證”，到“發揮財務投入引領效果，支撐以商場化方法樹立村莊復興基金，撬動金融本錢、社會力氣參加”，再到“立異村莊復興投融資機制”，中心一號文件對村莊復興投融資屢次提出清晰要求。
黨中心關于村莊復興投融資機制的決議計劃布置有兩個根本特征：一是著重財務引領效果，二是重視多元化機制建造。經過實踐探究，我國逐步構成了財務優先保證、金融要點歪斜、社會活躍參加的村莊復興多元化投入格式。立異村莊復興投融資機制的頂層規劃和貫徹落實，為推進村莊全面復興、加速農業強國建造供應了資金保證，為2035年根本完結農業村莊現代化供應了剛強支撐。詳細而言，可從以下幾個方面知道和了解。
一是發揮財務引導效果，夯實財務投入主途徑功用。一直以來，財務都是村莊全面復興的首要資金供應主體，各級財務錨定村莊復興，活躍發揮財務資金引導效果，將農業村莊作為一般公共預算優先保證范疇。堅持農業村莊優先展開，進一步加大中心財務聯接推進村莊復興補助資金投入力度，健全幫扶項目利益聯合機制，著力帶動脫貧農戶經過工業和工作增收。2024年，脫貧勞動力務工工作規劃超3300萬人；推進村莊工業復興，中心財務支撐當地新建50個國家現代農業工業園、40個優勢特征工業集群、200個農業工業強鎮；有用發揮政府收購效果，全國各級預算單位累計收購脫貧區域農副產品106.93億元，帶動數百萬農戶增收。2025年堅持支撐力度不減，優先支撐展開聯農帶農富農工業。堅持統籌展開與安全，有用進步糧食安全保證才能。支撐深化施行藏糧于地戰略，安穩施行犁地地力維護補助方針，大幅進步新建高標準農田項目中心補助水平。強化農業科技和配備支撐，施行新一輪農機置辦與使用補助方針，2024年農作物播種收歸納機械化率超75％。全面施行三大糧食作物徹底本錢穩妥和栽培收入穩妥方針，有序擴展大豆徹底本錢和栽培收入穩妥方針規劃。2024年中心財務撥付農業穩妥保費補助547億元，為1.47億戶次農戶供應危險保證超5萬億元。
二是構建財務金融協同機制，發揮金融支農效果。金融是國民經濟的血脈，也是村莊全面復興的重要資金來歷。近年來，各地推進財務金融協同發力，發揮財務資金引導撬動效果，采納借款貼息方法引導金融和社會本錢多元化投入高標準農田、現代設備農業等建造。例如，上海市財務局、市農業村莊委員會牽頭市融資擔保中心、穩妥組織、商業銀行，樹立“政府+銀行+穩妥+擔?！彼姆絽f作機制。山東省推進財務金融方針協同聯動，歸納運用補助、危險補償、貼息等助力村莊工業復興。在貨幣方針方面，運用再借款、再貼現、差別化存款準備金率等貨幣方針東西，推進金融組織加大對村莊復興范疇資金投進。我國人民銀行向村莊商業銀行、村莊諾言社等發放支農再借款，引導其擴展涉農信貸投進，下降“三農”融本錢錢，2024年底全國支農再借款余額為6715億元。危險保證上，推進樹立健全多層次農業穩妥系統。天津市財務撥付資金對農業擔保組織施行擔保費用補助和事務獎補，有力引導農業信貸擔保強化方針性定位。廣西壯族自治區施行“穩妥+期貨”項目試點，發揮農產品期貨商場功用，安穩農戶預期收益，經過推行糖料蔗“方針性穩妥+方針性擔?！保藙咏鹑谛刨J資源服務蔗農出產。
三是立異社會本錢投融資形式，鼓舞社會本錢參加村莊復興。支撐發行村莊復興專項債券，引進社會本錢活水。2018年，財務部將村莊復興專項債券列入發行規劃；2019年的中心一號文件提出，當地政府債券資金要組織必定份額用于支撐村莊人居環境整治、村莊根底設備建造等要點范疇，為發行村莊復興專項債券發明了方針條件。四川、河北等省份相繼發行了村莊復興專項債券，江西省率先在全國發行高標準農田建造專項債券。部分當地政府在村莊復興投融資方面活躍探究，招引社會本錢參加。廣西農墾集團在上海證券買賣所成功發行8億元國開—廣西農墾土地承包費綠色財物支撐專項計劃（村莊復興），成為全國商場首單“綠色+村莊復興”土地承包費ABS項目。
數字金融添加村莊全面復興動力
數字金融在進步農業村莊范疇金融服務可得性、下降服務本錢等方面發揮了怎樣的效果？
董希淼（招聯首席研究員、上海金融與展開實驗室副主任）：本年3月，國務院辦公廳印發《關于做好金融“五篇大文章”的輔導定見》提出，進步村莊復興金融服務水平。數字金融既是金融“五篇大文章”的重要內容，也是進步村莊復興金融服務水平的重要著力點?，F在，使用在數字金融范疇的數字技能首要有人工智能、區塊鏈、云核算、大數據及物聯網等。2021年，我國人民銀行聯合相關部分發動金融科技賦能村莊復興演示工程，從多個方面加大金融科技對村莊復興的支撐，金融服務質效不斷進步。
一是加速金融數字化轉型，服務“三農”展開。各地著力展開數字金融，進步產品和服務數字化水平，不斷進步村莊金融服務質效。部分銀行組織針對村莊商場特征開發數字信貸產品，完結涉農信貸流程線上化與事務自動化，較好地滿意了涉農運營主體“短、小、頻、急”服務需求。還有銀即將新技能嵌入農產品出產、買賣、加工、物流、倉儲等環節，與農業供應鏈的資金流、商流、物流深度交融，完結金融服務對農業要點范疇和關鍵環節的“精準滴灌”。
二是加速場景與途徑交融，推進村莊金融普惠化。村莊區域由于金融根底設備不完善，金融服務難以有用觸達。金融科技的運用打通了出產日子各類場景、途徑，不斷滿意村莊區域多樣化金融需求，使各類主體以合理的價格享用更多金融服務。金融組織融入村莊衛生、社保、交通、繳費等公共服務范疇，打造線上線下交融的民生與政務服務，推出“惠農版”等才智金融APP，進步服務水平。
三是加速村莊“數實交融”，優化村莊諾言環境。金融組織自動對接工商、稅務、公安、醫保、水利、農業等部分，加強數據同享，著力打通涉農數據交融使用通道，促進處理政府、金融、企業、農戶等多方信息不對稱、數據同享難等問題，從源頭上下降金融服務本錢、增強危險防備才能。例如，武漢眾邦銀行使用人工智能等技能深化分析企業客戶各類數據，在保證涉農用戶隱私安全前提下，與征信公司聯合共建信貸模型，精準匹配多種涉農事務場景。
數字金融在賦能村莊全面復興方面具有杰出優勢，其重要原因在于深度運用與展開金融科技，大大進步金融服務可得性，下降服務本錢，增強風控才能。
我國現有諾言陳述掩蓋規劃短少，村莊區域部分人群由于短少諾言數據，無法享用正規的金融服務。憑借數字技能，樹立敞開途徑，鏈接村莊復興場景、用戶以及各類金融組織，可獲得更多維度信息，下降信息不對稱，進步金融服務可得性和掩蓋面。一些互聯網銀行和消費金融公司經過本身的科技才能樹立起一條條通往小微企業和個人“諾言白戶”的毛細血管，打通村莊金融服務“最早一公里”和“最終一公里”。
跟著智能手機廣泛遍及，手機銀行等事務得到快速展開，依據手機端的金融服務可得性大大進步，相較面對面處理事務，在手機銀行上處理事務具有顯著本錢優勢。一起，憑借數字技能進行危險監測、預警以及反詐騙，必定程度上進步了金融組織風控才能。多家銀行運用人工智能等技能，推出一系列智能信貸產品，首要為無典當無擔保的個人短期小額諾言借款。該形式下，從風控、授信到貸后辦理均由系統自動完結，一般狀況下人工不干涉信貸流程，有助于在下降運營本錢的一起進步風控效能。
金融組織在展開數字金融的一起，還活躍促進村莊諾言系統建造。一些農商銀行在服務實踐中重視培育和進步相關主體諾言知道，將經濟方針和社會方針有機結合，展開諾言村鑒定和整村授信，諾言杰出的鄉民可免典當、免擔保直接獲得諾言借款，進步了金融諾言惠農支農的實效，推進了村莊諾言系統建造。
2024年11月，我國人民銀行等多部分聯合印發《推進數字金融高質量展開舉動計劃》，清晰了數字金融展開的“施工圖”。下一步，需繼續采納方法，在村莊區域推進數字金融與普惠金融深度交融，探究數字普惠金融展開新形式、新途徑，更好發揮金融對村莊全面復興的活躍效果。充沛使用金融科技，推進數字金融產品和服務良性立異，增強高質量的數字金融服務供應，更好滿意村莊區域工業興隆和居民出資理財的金融需求。鼓舞商業銀行、穩妥公司、消費金融公司等以“三農”需求為導向優化服務，使正規金融服務更簡單觸達村莊區域各類主體。加速展開村莊根底設備，補齊諾言系統建造短板。加速樹立健全村莊復興范疇數字一體化途徑，經過向各類組織供應愈加高效、低本錢的金融根底設備，明顯下降運營本錢，進步服務功率。加強宣揚推行，繼續加大對村莊區域金融顧客根底金融常識的遍及力度，進步危險防控才能。
健全多層次農業穩妥系統
近年來，我國推進多層次農業穩妥系統建造獲得了怎樣的展開？各地展開特征農產品穩妥有哪些詳細舉動？
龍文軍（農業村莊部村莊經濟研究中心研究員）：農業穩妥作為渙散農業出產運營危險的重要手法，對推進現代農業展開、促進村莊工業復興、改進村莊社會辦理、保證農人收益等具有重要效果。本年中心一號文件提出，健全多層次農業穩妥系統。這是新時期推進農業穩妥展開的重要方針導向。為促進農業穩妥高質量展開，相關部分和當地出臺了一系列方針方法，多層次農業穩妥的內在和外延不斷擴展，展開成效日益凸顯。2024年，我國農業穩妥保費規劃達1521億元。
當時，我國已樹立起習慣現階段農業村莊展開要求的農業穩妥制度系統、與農戶危險保證需求相符合的產品系統。三大糧食作物徹底本錢穩妥和栽培收入穩妥掩蓋全國，大豆徹底本錢穩妥和栽培收入穩妥施行規劃有序擴展，統籌一般農戶、新式農業運營主體以及農業工業化龍頭企業的需求，為農業出產供應了相對安穩的保證。
從保費補助看，我國采納“中心保大宗，當地保特征”的整體思路，樹立了中心與當地分工和諧保費補助機制。2024年中心財務撥付農業穩妥保費補助547億元。經過供應保費補助、立異鼓舞、信息同享等方法，調動了相關主體參加的活躍性。在事務類型方面，不斷完善方針性與商業性穩妥相結合的事務系統。穩妥組織既運營方針性農業穩妥事務，也依據本身和當地工業展開需要，運營部分商業性穩妥事務。農業穩妥服務掩蓋農業出產全范疇，栽培業、畜牧業、林業等工業的穩妥已構成相對安穩的規劃，漁業穩妥也獲得必定成效，為工業展開供應了較為全面的保證。我國還樹立和完善農業穩妥直保與再穩妥有機聯接的危險辦理系統，推進農業危險減量辦理，有用進步農業工業展開耐性。
展開特征農產品穩妥是完善農業穩妥的重要抓手。近年來，各地出臺相關方針方法支撐當地優勢特征農產品穩妥展開，穩妥組織開發相應穩妥產品，不斷強大特征農業工業，安穩農人收入水平，繼續穩固拓展脫貧攻堅效果。
浙江環繞“土特產”展開當地特征穩妥，對當地特征險種適度補助，處理了以往很多特征農產品“不能保、不敢?！钡膯栴}。四川優化當地優勢特征農產品穩妥方針，將財務要點績效評價市縣歸納查核成果歸入當地特征農險保費獎補資金分配要素，并加大對欠發達縣域的支撐力度，推進特征優勢農業工業展開。江蘇省財務廳下達2025年省級財務農業穩妥保費補助資金8.56億元，支撐展開禽類、蔬果、水產等當地特征農業穩妥。江蘇姑蘇鼓舞展開茶葉氣候指數穩妥，增強對碧螺春等茶工業的維護。河北承德轄內穩妥組織立異推出肉牛出欄價格穩妥、櫻桃和西瓜價格穩妥、燕麥栽培穩妥、食用菌栽培穩妥等，激發了農人的活躍性。
各地展開特征農產品穩妥也遇到一些問題。依托本地資源展開特征農產品穩妥，如瓜果、蔬菜、水產飼養等，僅限于必定的區域，穩妥單位小，單個種類的運營本錢高；保費補助到位慢，乃至影響當年的穩妥理賠；投保理賠不精準，存在一些均勻賠付、協議賠付、粗糙定損等不標準行為；特征農產品穩妥的產品立異不行，氣候指數穩妥等使用還不廣泛；穩妥增信功用發揮不行；等等。為此，主張從以下方面更好支撐展開特征農產品穩妥。一是加大財務支撐力度。參照已有的方針性穩妥做法，中心和省級財務添加對特征農產品穩妥保費的補助金額和份額，減輕縣級財務壓力，縮短補助到位時刻。二是不斷擴展掩蓋規劃。推進特征農產品的穩妥產品開發立異，添加穩妥種類，進步掩蓋面。三是做好精準理賠。樹立同類特征農產品的理賠標準系統，使用科技手法，優化理賠程序，進步賠付功率，保證農戶可以獲得及時足額補償。四是拓展農業穩妥增信功用。針對特征農業工業展開，穩妥組織可活躍與銀行協作推出“農業穩妥+信貸”事務，推進特征農產品不斷展開強大。
找準著力點進步金融服務水平
從影響金融服務質效的難點和堵點來看，進步村莊復興金融服務水平需從何處發力？
張正平（北京工商大學經濟學院教授、我國村莊展開學會村莊金融專業委員會副主任委員）：相關部分先后出臺多項方針文件，引導金融組織活躍服務村莊全面復興。據統計，2024年四季度末，人民幣普惠小微借款余額32.93萬億元，同比添加14.6%，借款增速高于同期各項借款均勻增速；農戶運營借款余額10.38萬億元，同比添加12.3%。在獲得明顯成績的一起，村莊金融服務水平進步也面對一些難點和堵點。
涉農主體信息不透明、收益率低一級導致銀行組織授信難。涉農主體現金流不安穩、財務辦理不標準，信息收集難度較大。加上相關組織對數據收集、同享知道短少等，使得涉農范疇“數據孤島”現象較為杰出。農業不只受氣候等天然要素影響，還面對商場動搖危險，在農戶運營規劃有限、機械化水平不高的狀況下，不少農產品短少競賽力，收益率偏低。農戶金融素質不高、典當擔保短少。上述原因導致銀行組織授信難，借款產品和融資需求難以有用匹配，引發假貸本錢高、風控難等問題。
村莊金融組織服務才能有待進一步進步。作為村莊金融服務主力軍的村莊諾言社、村莊協作銀行、村莊商業銀行等是中小銀行組織，事務規劃和本錢實力有限。不少村莊諾言社法人辦理結構有“形”卻無“神”，公司辦理有待完善。在監管趨嚴的布景下，中小金融組織加速推進變革化險。當時，金融科技使用越來越廣泛，相較其他銀行組織，村莊諾言社等在金融科技方面資金投入不高、展開較為困難。
農業穩妥展開不斷提速晉級、提質增效，但整體來看起步較晚，地域展開不行平衡，單個省份掩蓋率還不行高，徹底滿意農戶日益添加的保證需求仍需必定時刻。
此外，在金融科技賦能村莊金融服務方面，村莊區域根底設備尤其是信息根底設備有較大進步空間。到2024年12月，村莊區域互聯網遍及率為67.4%，低于鄉鎮區域的85.3%，部分偏遠區域還存在網絡未掩蓋等狀況。
進一步進步村莊復興金融服務水平，不只要活躍進步相關主體展開質量，也需繼續推進金融服務變革立異，夯實村莊復興金融服務展開根底。
推進以農業為中心的村莊工業高質量展開不只是促進村莊工業復興的要點，也是破解金融服務村莊復興難點的重要環節。要依托龍頭企業等運營主體，推進規劃化運營，不斷進步農業機械化水平緩社會化服務水平，添加農業出產的比較收益。以農業為根本依托，經過工業聯動、工業集聚、技能浸透等方法，延伸農業工業鏈，推進村莊一二三工業交融展開。例如，推進“農文旅”交融展開，量體裁衣展開庭院經濟、民宿經濟，使用現代農業技能展開生態農業、才智農業等。改進村莊創業出資環境，添加創業公共服務投入，要點支撐外出務工者、大學生等依托村莊資源優勢、特征工業進行立異創業。
加速推進各地省聯社變革，理順產權聯系、進步規劃實力，穩妥添加金融科技投入，增強商場競賽力。環繞保證糧食安全、種業復興、村莊工業展開等要點范疇，繼續加大金融立異力度。大中型銀行要充沛發揮資金和科技優勢，推進涉農產品、途徑、流程數字化轉型，適度下放立異權限，鼓舞金融立異。村莊中小銀行要據守支農支小商場定位，在充沛發揮分緣地緣優勢根底上，經過與金融科技公司協作等方法增強數字化才能，進步服務功率，拓展抵質押擔保物規劃。繼續完善農業信貸擔保系統，尤其是加大創業擔保借款方針施行力度。探究構建多層次農業穩妥系統，鼓舞使用無人機、遙感、物聯網等科技手法立異穩妥服務。進步金融方針的力度和精度，進一步優化支農支小再借款、再貼現等貨幣方針東西，引導銀行組織加大縣域信貸投進力度。鼓舞金融組織發行“三農”、綠色等金融債券，支撐涉農企業發行財物支撐證券、村莊復興債券等。完善金融組織服務村莊復興查核評價方法，引導大中小銀行在服務村莊復興過程中適度競賽，推進中小銀行化解危險，守住不發生系統性危險底線。
繼續改進村莊根底設備，進一步加強財務支撐村莊根底設備建造力度，繼續進步5G網絡、物聯網在村莊區域的掩蓋率，為科技賦能村莊金融服務發明更好條件。深化推進村莊諾言信息同享，自動與政府部分、電商途徑、行業協會等主體加強協作，活躍推進信息同享；標準村莊諾言信息收集、存儲、買賣流程，活躍構建信息同享途徑。加大金融常識宣揚力度，可聯合社區、校園經過多種方法進行遍及，使用電子顯示屏、銀行APP等方法推送金融常識。（本文來歷：經濟日報）
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